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Si un desconocido le pide prestado G. 1.000.000, ¿le daría sin tener referencias de qué tan buen pagador es? Probablemente, no. Pues bien, esto le pasa a diario a cada una de las empresas que otorgan créditos, venden productos o prestan servicios que serán pagados en cuotas. Por eso, necesitan un informe previo que les indique nuestro historial de pago, si es que contamos con el mismo. Esos informes los remiten las centrales de riesgos y los burós de crédito como Informconf y Criterion, en Paraguay.
Ya en base a la política de riesgo de cada entidad, otorgan o no el crédito, servicio o producto.
El Banco Interamericano de Desarrollo tiene estudios que demuestran que la información crediticia es una herramienta fundamental para el acceso al crédito de las personas de escasos recursos. “Quienes tienen bienes cuentan con casas o autos, los utilizan como garantía para acceder al crédito, pero el que no, lo único que tiene es su hoja de reporte de crédito limpio para acceder a los préstamos”, indica el gerente de legales de Informconf, Mario Arrúa.
No se debe temer a encontrarse en una central de información, sino que se debe querer figurar en su base de datos y, en lo posible, con un historial que hable bien de uno. “Es bueno figurar en un buró de créditos porque si soy un buen pagador, cuando quiero obtener un crédito, la entidad toma mi reporte y no me pregunta más nada, entra en el proceso de otorgamiento o financiación, que es lo que ocurre en el 90 % de los casos de los reportes que nosotros proveemos”, señala el gerente de negocios de Informconf, Hernán Pariso.
Además de Informconf, el buró de créditos más antiguo del país, existe Criterion, que entró al mercado de la información y análisis de riesgos en 2011. “Muchas veces los burós de créditos adquieren mala fama o consideración social negativa, pero sin embargo, son estas empresas las que beneficiarían a la gran mayoría de la población que intenta acceder a un crédito. Es decir, cerca del 10 % de las personas que solicitan un crédito tienen algún tipo de nota negativa, pero si se restringiera la información negativa, perjudicaríamos al 90 % de la población que no tiene problemas para pagar e intenta acceder a un crédito, ya que por culpa de ese 10 % que no paga, se accede a créditos más caros o menos ventajosos”, expresa el presidente de Criterion, Andrés Fernández Solano López.
Los servicios de estas centrales de información también son utilizados por empresas con alta concentración de personal, de manera a tener controlada la situación judicial y económica de sus empleados.
Informconf pertenece a la multinacional Equifax, con presencia en más de 18 países, tiene más de 7000 clientes en todo el país y genera un promedio de 700.000 reportes mensuales.
Centrales de riesgo
La Central de Riesgos del BCP recoge de los 27 bancos y financieras del país la información sobre los saldos y la calificación de riesgo que estos les dan a sus clientes, y los datos están disponibles para todas las entidades financieras y bancarias nuevamente. “Es útil porque contiene información positiva de los clientes. Aquel que es buen pagador tiene un interés genuino de figurar en esa base de datos, porque de esa manera puede acceder a mejores tasas o hacer una mejor negociación, ya que el historial crediticio de la persona está guardado. No solo figuran las que cuentan con algún inconveniente, sino todos los clientes en general”, explica el superintendente de bancos, Hernán Colmán.
En la actualidad, casi 965.000 clientes de bancos y financieras están registrados en la base de datos de esta Central de Riesgos que opera desde 1994.
Recientemente se lanzó la Central de Riesgos para las cooperativas, que incluirá en su base de datos toda la información de los socios de las entidades reguladas por el Instituto Nacional de Cooperativismo (Incoop), lo que servirá para intercambiar información y movimientos de sus asociados, a fin de brindar una mejor información sobre la capacidad de pago de los mismos.
La Central de Riesgos incluirá en su primera fase de implementación a las cooperativas de tipo A (con activos superiores a G. 50.000 millones), para culminar el año con la inclusión total de las cooperativas categorizadas como tipo B. Actualmente, las cooperativas de ahorro y crédito tipo A tienen en promedio una morosidad del 7 %.
Las actualizaciones de datos se realizarán mensualmente, como en el BCP, pero la intención es que se realice en tiempo real.
Ni el BCP ni el Incoop descartan que la Central de Riesgos de las cooperativas se relacione en el futuro con la Central de Riesgos del BCP, para unificar toda la información crediticia y los movimientos financieros de los clientes y asociados en un mismo registro.
¿Cuándo nos consideran morosos?
Para la Central de Riesgos del BCP, las categorías son del 1 al 6, en la que 1 es la mejor calificación y 6, la menos favorable. Es considerado moroso quien ingresa en la categoría 2, cuando existe un retraso en el pago de la deuda de más de 60 días. Desde el día 91 al 120 de retraso, la categoría es 3; del 121 al 180, se ubica la categoría 4; mientras que desde el día 181 al 270, se encuentra la categoría 5, y de 360 y más días de retraso, está la categoría 6, que es la peor.
Cuando se tiene un retraso de entre 1 y 60 días, el cliente no se entera, porque las entidades financieras solamente constituyen previsiones sobre esos clientes e ingresan en una subcategoría 1A o 1B.
“La morosidad dice si sos blanco o negro, pero dentro del negro hay matices para la constitución de previsiones. Del 1 al 6 impacta en las diferentes entidades. A medida que pasa el tiempo, la probabilidad de no cobranza es mayor, entonces las previsiones que se les pide o reserva, o castigo de estado de resultado, va aumentando”, detalla Colmán, del BCP.
Pariso cuenta que Informconf provee el servicio del Credit Score de riesgo, que es una fórmula estadística y matemática que determina una letra que define si la persona está con probabilidad de un comportamiento determinado. Las letras que califican a las personas son de la A a la X, en la que A es una posición muy buena y X es de mayor riesgo.
“Le doy una letra a mi afiliado, y él define si quiere o no otorgar el crédito en base a su política de riesgo. Nunca le decimos a un afiliado qué hacer, solo le damos el reporte de la persona que solicitó. A partir de allí, determina si quiere a la persona como cliente o si necesita más documentación para otorgarle el crédito”, apunta Pariso. Básicamente funciona como el derecho de admisión a un local: en uno te dejan ingresar en bermudas, pero en otro no.
Política de riesgo
Las entidades bancarias y financieras tienen sus políticas de riesgo para otorgar los préstamos a sus clientes, para lo cual analizan a cada persona con toda la información que puedan obtener previamente, cada una con una importancia diferente. “En la medida que hay mayor información, las entidades pueden tomar mejores decisiones. No hay ningún dato que se utilice como descalificante, todos se tienen en cuenta”, manifiesta el presidente de Banco Atlas, Juan Carlos Martin.
Admite que para los bancos, los datos de la Central de Riesgos del BCP son los más importantes, pero se trata de un dato tardío, ya que sus actualizaciones son mensuales. “Cada institución tiene sus criterios y normas. Nosotros aceptamos a todos, solo que de acuerdo a su historial, cada uno tiene un proceso diferente, hace que pidamos garantías, entre otros documentos. Pero nadie es descalificado por la base de datos”, reitera.
¿Cuándo dejas de ser moroso?
Al abonar la deuda o un porcentaje mínimo exigido, la entidad financiera debe enviar una nueva calificación mejorada al BCP. Asimismo, cuando la gente se pone al día con sus deudas, la calificación mejora automáticamente en los burós de créditos, que conservan el historial de morosidad por un tiempo estipulado legalmente; para los casos de demandas, hasta siete años luego de iniciada y tres luego de finiquitada. La información es comunicada por los afiliados de las centrales de información o de la fuente pública de información como la Corte Suprema de Justicia.
En caso de información de morosidad privada, que es deuda vencida no reclamada judicialmente, queda el registro durante tres años como máximo y luego se elimina.
“En la medida que hay mayor información, las entidades pueden tomar mejores decisiones. No hay ningún dato que se utilice como descalificante, todos se tienen en cuenta”. (Juan Carlos Martin, presidente de Banco Atlas).
¿Cómo conocer mi historial?
El cliente puede acercarse al primer piso de la Superintendencia de Bancos, la que gratuitamente le expedirá su historial y calificación. En el caso de Informconf, el interesado puede ir a la empresa con sus recibos de pago y solicitar la actualización en la base de datos, si la misma no fue modificada por la entidad acreedora. Entre tanto, a Criterion cualquier persona que sea incluida con un registro de morosidad en su base de datos, puede enviar un requerimiento vía página web, en la que debe informar que pagó su deuda. Entonces, el buró remite esa información a la empresa que publicó la morosidad, y si en un plazo de 48 horas no contesta o no demuestra con documentos respaldatorios esa morosidad, la persona es excluida de la base de datos.
silvana.bogarin@abc.com.py