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En el aspecto financiero, cuando planteamos mejorar, ya sea para que nos alcance el sueldo para llegar a fin de mes, para poder tener ahorros o para organizar las deudas de manera a poder pagarlas con mayor holgura, tendríamos que relacionar los objetivos con decisiones y acciones específicas que se ajusten a la realidad, de lo contrario la situación tiende a empeorar.
Presupuesto
A mí también me encantaría ganar más dinero ¡Hay tantas cosas que quiero comprar y no me alcanza el dinero! Pero, cuanto puedo ganar no depende solo de mi voluntad, mientras que mis gastos, el orden de mis deudas, los compromisos que asumo… son ítems que caen bajo mis órdenes directas.
Cada guaraní que gano es mi esclavo, yo soy su dueña, no puede ir a ningún lugar sin que yo le dé expreso permiso. Por ello, para conservar mi salud financiera es fundamental que yo tenga muy en claro qué necesito, qué quiero y qué deseo lograr con el dinero que gano, diferenciando mis necesidades, gustos y caprichos y definiendo el monto mensual que será destinado a satisfacer cada uno de estos aspectos.
Entonces, tus necesidades se verán reflejadas en tus gastos fijos que deben cumplir las siguientes condiciones:
- Un monto fijo mensual;
- No podés cambiar ese monto unilateralmente;
- Son compromisos, firmaste un pagaré o un contrato y por lo tanto incluso pueden demandarte si no los pagás.
Estos, sin duda, son los gastos prioritarios para vos, por eso te comprometiste a realizar esos pagos. Aquí ingresarán tus cuotas de préstamos o deudas y también los montos mensuales que abonás por servicios como alquiler de tu casa, seguro médico, TV cable, internet, celular, seguro del vehículo y del hogar, cuotas del colegio o de la universidad, cuotas del club social, etc.
En ese sentido, es importante contar con un ahorro equivalente a tres meses de tus ingresos como un colchón ante imprevistos, pues en caso de quedar sin empleo, es ese el tiempo promedio en el que una persona capacitada en zona urbana consigue un nuevo trabajo y mientras buscas otro empleo, tenés que seguir pagando tus gastos fijos. Recordá que si no pagás estos costos en tiempo y forma pueden requerirte el pago ingresándote a una lista de morosidad, y si figurás en ese listado es mucho más difícil conseguir empleo.
Para mantener tu calidad de vida, necesitas también incurrir en gastos variables los cuales también cumplen tres condiciones: - Los montos no son iguales todos los meses, pero con seguridad tendrás esos gastos pues cubren necesidades; - Unilateralmente podés hacer variaciones en el monto destinado a estos gastos; - No te van a demandar porque dejes de incurrir en estos costos mensuales.
Los típicos gastos variables que tenemos en cada familia son: electricidad, agua, teléfono, supermercado, farmacia y combustible. Vos podés decidir libremente no utilizar equipos eléctricos como acondicionadores de aire y gastarás menos en electricidad este mes, o podrías evitar algunas compras en el supermercado y con ello disminuir el gasto destinado a ese concepto.
Lo importante con estas cuentas sería tener un monto tope establecido y que te des cuenta con tiempo si estás llegando al importe destinado a cada tipo de gasto, a fin de que puedas regular las compras e incluso definir alguna estrategia en particular. Por ejemplo, si tuviste una compra extraordinaria de medicamentos, quizás en lugar de usar el automóvil puedas ir esta semana en ómnibus al trabajo.
Por último, todos tenemos gastos superfluos que serían aquellos destinados a bienes o servicios que no necesitamos, pero deseamos o queremos, como podrían ser: peluquería, maquillaje, ropa, regalos, etc.
Una estrategia para mantenerlos a raya podría consistir en relacionar cada gasto superfluo con un gasto variable. Por ejemplo: tenemos en total un millón de guaraníes para supermercado y regalos, de lo cual 700.000 son para las compras en el súper y 300.000 para los regalos. Pero, si voy al súper sin lista y me excedo con las compras, gastando 900.000, esa diferencia se descontará del presupuesto de regalos, por lo que solo me quedará 100.000 para ese concepto.
Debemos reconocer que ante cada nuevo gasto no nos incrementan automáticamente los ingresos, y ser responsables con nuestras decisiones de compra, pues de nosotros depende mantener un presupuesto equilibrado y saludable.
Destino
Para llegar a un destino en tiempo y forma, se requiere la respuesta a cuatro preguntas claves:
- ¿A dónde quiero llegar?
- ¿Dónde estoy?
- ¿Cuál es la ruta más eficiente?
- ¿Cuento con las herramientas necesarias para ese viaje?
La manera correcta de definir el presupuesto familiar es empezar por los ingresos y el monto del ahorro, la diferencia entre estos nos daría el ingreso neto, que es el dinero con el que realmente contamos para hacer frente a los gastos. El modelo del Cuadro 1 te puede ser útil para elaborar tu presupuesto de este mes, luego debes proyectar los siguientes e ir controlando al cierre de cada uno.
Lo ideal es que tanto las personas como las familias tengamos un presupuesto proyectado a 36 meses en el cual vayamos incluyendo los montos que serán necesarios para alcanzar nuestras metas de corto, mediano y largo plazo y cómo obtendremos los ingresos necesarios para hacerlo. Por ejemplo, en febrero tendremos gastos por compra de útiles escolares, en mayo regalos por el día de la madre, en diciembre un ingreso extra por aguinaldo, etc.
Nuestras proyecciones pueden no ser exactas o pueden no cumplirse en su totalidad, pero si no proyectamos no tendremos ninguna guía para saber si estamos recorriendo de manera correcta el camino para alcanzar nuestras metas y lograr la libertad financiera. Sigamos hablando de dinero, porque así aprendemos a manejarlo mejor.
gloria@ayalaperson.com.py