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Uno de los valores más apreciados de la gestión que realiza la AFD, sin duda, es la posibilidad de contar con fondos a largo plazo para la financiación de viviendas. En este sentido, ha incorporado la posibilidad de adquirir o construir viviendas con créditos hipotecarios de hasta 20 años, plazo que antes no existía en nuestro país, a través de recursos propios de las entidades financieras, posibilitando que a través de ello miles de compatriotas puedan concretar el sueño de la casa propia.
Empezando
La AFD es una institución financiera que no trata directamente con el usuario del crédito sino que hace las colocaciones de dinero a los mismos a través de otras instituciones financieras, por eso se denomina banca de segundo piso. Así, quien desee contratar un crédito con fondos de la AFD deberá acercase a una de las IFI que tenga habilitadas líneas de crédito con productos de la AFD para poder acceder al préstamo. Cada IFI decide con qué productos trabajar y qué condiciones otorgar a sus clientes, por ello no siempre el cliente encuentra las mismas características en todas las instituciones financieras que operan los productos de la AFD.
Recientemente, la AFD ha puesto a disposición de los clientes de las IFI una línea de crédito que se encuentra en fase de programa piloto, se trata de un crédito para la adquisición y construcción de viviendas económicas que recibe el nombre de “Mi primera vivienda” y va dirigido a quienes perciban un ingreso familiar máximo de 5 salarios mínimos (solicitante del crédito y su cónyuge) y que no poseen otro inmueble.
Con estos fondos se puede financiar la compra o la construcción de una vivienda. El monto del crédito y la tasa de interés del mismo están relacionados al ingreso familiar. Así, cuando la suma de los ingresos se encuentra entre 4 y 5 salarios mínimos el monto del crédito podrá ser de hasta G. 300 millones y la tasa máxima de colocación sería de 9,5%; cuando los ingresos sean de hasta 4 salarios mínimos entonces el monto máximo del crédito será hasta G. 250 millones y la tasa máxima de colocación sería de 7,5% anual.
Estos créditos pueden cubrir hasta el 100% del valor de tasación y pueden ser concedidos hasta a 20 años de plazo, mientras que las cuotas serán mensuales fijas por toda la vida del crédito.
Mejorando
Además, empleados, profesionales y comerciantes que están percibiendo ingresos superiores a los cinco salarios mínimos también pueden acceder a créditos para la vivienda con de los fondos proveídos por la AFD y canalizados a través de las IFI.
El producto de crédito para adquisición, construcción y/o refacción de viviendas dirigido a este segmento de la población recibe el nombre “Micasa” y permite financiar proyectos nuevos de construcción de vivienda (sin incluir la compra del terreno), compra de viviendas que podrían ser casas, dúplex o departamentos y estos fondos también pueden ser utilizados para remodelaciones, refacciones, terminaciones y ampliaciones que agreguen valor a la vivienda.
Con este crédito se puede financiar hasta el 80% del valor del proyecto o de la tasación de la vivienda que se está queriendo adquirir, pero la financiación no podrá superar los G. 650 millones, siendo los plazos adaptables a la capacidad de pago de cada persona, no pudiendo ser mayor a 20 años.
Los interesados podrán optar por endeudarse en dólares americanos o en guaraníes de acuerdo a la moneda en la cual el solicitante perciba sus ingresos. Las IFI adquieren un margen de costos de operación más su ganancia, lo cual se incorpora a la tasa de interés otorgada por la AFD, además podrían existir gastos administrativos e impositivos.
El interesado debe conocer y analizar todas estas condiciones del crédito antes de comprometerse con el mismo, para lo cual sería importante que solicite una proforma de liquidación en más de una IFI con el objetivo de comparar los costos resultantes y decidir por la mejor opción.
Cabe destacar que, antes de endeudarse, es fundamental tener presente que la cuota de endeudamiento mensual por compra de vivienda no debería superar el 25% de los ingresos, de tal forma a contar con un margen de capacidad de endeudamiento adicional (hasta un máximo de 32%) para otros créditos que se podrían precisar.
Para definir el plazo adecuado del crédito será importante tener presente la edad y actividad de cada persona y su capacidad de pago en los próximos años, así conviene proyectar las cuotas de este endeudamiento, siendo importante visualizar la tendencia futura de los ingresos identificando si será de aumento, de estabilidad o incluso de decrecimiento.
La casa propia es el sueño de muchas personas y, generalmente, el activo más importante de las familias. Concretar ese sueño hoy está al alcance de muchos a través de los productos mencionados, pero te sugiero que, además de las cuotas para el pago del crédito hipotecario, también proyectes los recursos para su mantenimiento y el pago puntual de los impuestos anuales correspondientes. Sigamos hablando de dinero, así aprendemos a manejarlo mejor.
Edad
Para definir el plazo adecuado del crédito será importante tener presente la edad y actividad de cada persona y su capacidad de pago.
Casa
La casa propia es el sueño de muchas personas y, generalmente, el activo más importante de las familias. Concretarlo hoy está al alcance.
gloria@ayalaperson.com.py