Cargando...
Los microcréditos permiten, de esta manera, la generación de riqueza y su redistribución, creando inclusión económica de personas que, de otra manera, no obtendrían las ventajas de la bancarización como el acceso al crédito, a coberturas de seguros e incluso a formas de ahorro e inversión.
Por otro lado, no se puede negar que las estadísticas indican que las microfinanzas se han convertido en un modelo de negocio sumamente rentable para las entidades financieras que desarrollan el esquema a nivel mundial, siendo América del Sur un referente de este segmento.
Calculadora en mano
Antes de solicitar un microcrédito, se debe tener bien en claro en qué se aplicará ese dinero, pues es un crédito que debe ir destinado a producir más y no para uso personal o consumo; es decir, debe ser para un negocio que le permita al propietario generar más ingresos.
Es recomendable analizar la cuota del préstamo dentro del presupuesto general, cuidando que dicho importe no sobrepase el 30% de los ingresos corrientes del negocio para el cual se ha solicitado, en este caso es importante evaluar si será posible que “del mismo cuero salga la correa”.
También, se debe calcular el tiempo estimado en que podrá realizarse la devolución del crédito, para no asumir un compromiso que no se pueda cumplir en tiempo y forma; o simplemente para evitar endeudarse por más tiempo que el necesario, pagando costos financieros de manera innecesaria.
Un aspecto sumamente relevante es evaluar cuál es el crédito que cubre mejor las necesidades del flujo de caja del negocio, por ejemplo, si mi proyecto precisa de 12 meses de desarrollo, por lo que recién en el 13avo mes empezaré a vender y solo en el mes 18 llegaré a un punto de equilibrio, entonces no me servirá un crédito a un año.
Esto permite observar la necesidad de tener los objetivos bien claros, ¿Para qué necesito el crédito? ¿Qué monto necesito y en cuánto tiempo lo podré devolver?; cuanto mejor expresados estén estos puntos en el flujo de caja proyectado, más creíble será el proyecto y por ende más sencillo será conseguir financiamiento.
Compara opciones, averigua alternativas de crédito por lo menos en tres lugares, recuerda que no te están haciendo un favor otorgándote el crédito, ese es el negocio de esa entidad y eres un potencial cliente.
Resulta además fundamental conocer la tasa de interés, ya que representa el precio del dinero en el tiempo. Atendiendo este punto, podría servirte para el análisis averiguar las condiciones y elaborar un cuadro comparativo de dichas características. Fíjate en el cuadro del modelo antes de tomar una decisión.
Uno de los errores más comunes es comparar cosas distintas. Por ejemplo, si el crédito implica un pago de capital a vencimiento o si se pagará en cuotas iguales donde cada mes se amortiza capital y se abonan intereses (conocido como sistema francés); si la tasa de interés es todo el costo o si existen otros costos como los administrativos, operativos, seguros e impuestos; si el monto a recibir neto es igual o menor al monto que solicitamos; así como la cantidad de cuotas que implicará la devolución del crédito.
Emprendedores
Quienes emprenden negocios por cuenta propia deben tener muy en claro su plan de negocio y desarrollar las actividades acorde al mismo. Por ello, es importante analizar el crédito desde el costo de la tasa de interés versus la rentabilidad del negocio, es decir, no pensar en cuánto es la cuota y si la puedo pagar o no, sino evaluar cuál es el precio del crédito, el cual constituye un costo que se debe cargar al producto del negocio para poder tener margen para la devolución del crédito.
Pero, evidentemente, el negocio debe ser eficiente, es decir si le cargas al precio de tus productos o servicios el costo financiero y eso implica que eleves los precios por encima de los precios de la competencia, entonces no será viable el negocio. El cliente no tiene la culpa de que estés trabajando con capital ajeno y por ello pagues costos financieros.
Un aspecto usual que impacta negativamente en la eficiencia consiste en mezclar las cuentas familiares con las del negocio, ya que esto le resta sustentabilidad al proyecto. Al final, el negocio no funciona porque no se cuenta con los recursos para la reinversión, pues el dinero se utilizó en pago de cuentas personales y el emprendedor se queda sin ingresos y con la deuda del crédito.
Otro punto relevante es comprender que cuanto menos dinero se tiene más importante es el buen nombre, una persona que paga sus compromisos a tiempo hace crecer su capacidad de crédito futuro, lo que le permite acceder a mayores y mejores oportunidades.
Los microcréditos deben ir destinados a la producción de bienes o servicios que puedan impulsar al emprendedor a obtener ingresos, son una manera de crear y aprovechar oportunidades, incluso en comunidades donde la creación de fuentes de empleo es insuficiente para la cantidad de personas que precisan ingresos para vivir dignamente.
Los microcréditos son una herramienta para progresar, en muchos casos resultan la herramienta ideal para salir de la pobreza; por ello se debe tener cuidado para no confundir este tipo de préstamos con los créditos para consumo, que tienen una forma de análisis muy diferente y responden a otros objetivos.
No mezcles tus finanzas personales o familiares con las de tu negocio. S ordenado, recuerda que contar con toda la documentación en regla te ayudará a presentar una mejor carpeta ante la entidad financiera y eso impactará directamente en el costo de la tasa de interés que te van a cobrar y en el plazo de crédito.
Pero, lo más importante, recuerda que debes devolver el dinero acorde a tu compromiso, por lo tanto, elabora un buen plan de pagos y asegúrate de que lo podrás cumplir a cabalidad. Es bueno soñar con el éxito, pero ubícate en tu realidad actual para proyectar tu negocio, a fin de que puedas honrar tus compromisos. Sigamos hablando de dinero, así aprendemos a manejarlo mejor.
Cálculo
Se debe calcular el tiempo estimado en que podrá realizarse la devolución del crédito, para no asumir un compromiso que no se pueda cumplir.
Nombre
Cuanto menos dinero se tiene, más importante es el buen nombre; una persona que paga sus compromisos a tiempo crece su capacidad de crédito futuro.
gloria@ayalaperson.com.py