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Antes de profundizar sobre la inclusión financiera es importante repasar su definición. La inclusión financiera ha sido ampliamente trabajada por organismos multilaterales como el Banco Mundial y el Fondo Monetario Internacional y abarca las siguientes aristas: i) un entorno regulatorio propicio; ii) una oferta de productos adecuados (pagos, ahorros, créditos, seguros), iii) cobertura, con acceso a canales transaccionales tradicionales y no tradicionales para recibir servicios de calidad a precios razonables, que permitan realizar transacciones de forma segura y eficiente, iv) fomento y difusión de educación y cultura financieras, y v) protección al usuario de servicios financieros y la transparencia de información.
Estos factores están canalizados a través del rol que cumplen los pagos digitales, ya que permitirán alcanzar los siguientes objetivos: - Dar acceso a servicios financieros a personas no bancarizadas
El proceso de creación de clientes en las soluciones de pagos digitales es muy simple. En la medida que las leyes y los procesos de verificación no obliguen a los usuarios a realizar complejos procedimientos, la tasa de inclusión aumentará. En esta primera etapa, los organismos internacionales recomiendan permitir los procesos de pago, ya que los requisitos para la creación son menos engorrosos. Luego de que los usuarios usen esta tecnología para sus procesos de desembolsos diarios, se les podrá ofrecer otros servicios financieros.
- Ofertas basadas en el comportamiento de pago de los usuarios
Cuando el proceso de abono digital es aceptado ampliamente por el ecosistema y el usuario puede hacer sus transacciones habituales de pago de transporte, alimentos y abono de servicios, el análisis de esa información permitirá a los proveedores crear ofertas personalizadas, basadas en su comportamiento; además se dará como un proceso de compra venta electrónica. Hoy es muy difícil conocer ese comportamiento en las personas no bancarizadas y se depende principalmente de costosas encuestas.
- Aumento de la seguridad
Un problema importante que resuelve el desarrollo de los pagos digitales es el de la seguridad. Si bien es cierto que las dificultades de fraude también existen en el mundo digital, el manejo, transporte y almacenamiento del dinero físico tiene altos riesgos, que incluso llegan a afectar la integridad de las personas. En este sentido, los robos del dinero digital son sólo directos y con mayor posibilidad de control por todas las partes.
- Aumento en el incentivo de ahorrar
Uno de los principales problemas de las personas no bancarizadas es que no tienen herramientas de micro ahorro. En tanto que un sistema de pago digital permitirá generar procesos automáticos de ahorro para las personas, pudiendo destinar un porcentaje de cada transacción para ese objetivo.
- Seguridad y educación financiera
Finalmente, se debe considerar la garantía de seguridad que ofrece el sistema a los usuarios. Pensar que se está apuntando a una población que nunca ha realizado transacciones financieras mediante dispositivos digitales, obliga a desarrollar importantes programas de educación financiera y operativa para su uso.
La evolución de los pagos online ya no es una ventaja tecnológica de algunos bancos o empresas, este desarrollo debe ser parte de una estrategia país en la región para aumentar la inclusión financiera, el desarrollo formal de los procesos de negocios y la mejora en la calidad de vida de las personas.
¿Cuál es la situación en Paraguay?
De acuerdo con el último informe del Global Findex del Banco Mundial, el 31,1% de la población paraguaya posee una cuenta bancaria y el 7% tarjeta de crédito. En tanto que, el 68,4% de los paraguayos no bancarizados argumentan que, debido a la falta de fondos para mantenerla, prefieren no abrir una cuenta.
En cuanto al uso de servicios financieros desagregado por género y publicado por el Banco Central del Paraguay (BCP) se observa la brecha existente. Las mujeres poseen menos cuentas de depósito que los hombres. De un total de más de 4.275.000 cuentas básicas de ahorro, a la vista, corrientes y certificado de depósito de ahorro, el 43% pertenece a mujeres y el 49% a los hombres.
En el total de préstamos otorgados, los datos del BCP muestran que 40% son de mujeres y el 55% se encuentran bajo la titularidad de hombres.
La situación de las mujeres se ha agudizado durante la pandemia. De acuerdo con datos del Instituto de Nacional de Estadística (INE), más de 41.200 mujeres continúan desempleadas (segundo a cuarto trimestre de 2020). Y en todo el país existen aproximadamente 162.300 mujeres desocupadas.
Si bien muchas de estas trabajadoras formarían parte del sistema financiero formal y cuentan con los instrumentos y productos, la imposibilidad de generar recursos se reflejaría en reportes sin movimiento.
Pandemia y oportunidad
Como ya se mencionaba anteriormente, la crisis sanitaria se convirtió en una oportunidad para acelerar el proceso de inclusión financiera en muchos países del mundo. Principalmente, donde los niveles de penetración financiera son bajos, la asistencia gubernamental permitió la incorporación de personas al sistema formal. Sin embargo, el desafío se centra en mantenerlas en el mediano y largo plazo.
En ese sentido, el último informe de Mastercard y Americas Market Intelligence, que abarca 13 países de Latinoamérica y el Caribe, había revelado que la pandemia incidió en el aumento de las transacciones en línea. Pasó de 45% al 83% de latinoamericanos que realizaron operaciones financieras digitales.
Por su parte, el Microscopio Global 2020, un índice realizado por The Economist Intelligence Unit, con el apoyo de BID Invest, BID Lab, el Centro para la Inclusión Financiera (CFI) y la Fundación Bill y Melinda Gates también revelaron datos importantes. El reporte, que evalúa anualmente el entorno para la inclusión financiera en un total de 55 países emergentes a través de cinco categorías, veinte indicadores y 71 subindicadores mostró que, de los 21 países de América Latina y el Caribe, 19 realizaron transferencias económicas de emergencia para apoyar a sectores vulnerables de la población durante los cierres y confinamientos. De ésos, 11 países distribuyeron esos fondos a través de, principalmente, cuentas financieras y billeteras digitales. Paraguay fue uno de los países que adoptó la modalidad.
En esta crisis sanitaria, los medios de pago electrónico han sido explotados de forma importante en el país. Evidencia de ello ha sido la ejecución, a través del dinero electrónico, de los programas de asistencia social temporales, Ñangareko y Pytyvõ.
Aunado al proceso de inclusión financiera, las pequeñas economías del país también se vieron beneficiadas. El estudio de MF Economía había referido que el 63% del consumo se dio en las grandes ciudades (capitales departamentales y polos económicos), mientras que el 37% restante fue en localidades más pequeñas en cuanto a su población, como son los distritos rurales y de menor urbanización. A su vez, el 70% del monto consumido y el 88% de las transacciones realizadas fueron en minimercados. Esto mostró que hasta las pequeñas despensas adheridas a estas redes de pago electrónico se vieron altamente beneficiadas con los dos programas.
Si se consideran las cifras por departamento, Cordillera, Amambay, Central, Alto Paraná y Guairá fueron los cinco departamentos que registraron el promedio de consumo por comercio más alto.
Hasta el último trimestre de 2020, el número de cuentas dentro de las Empresas de Medios de Pago Electrónico (Empes) ascendió a aproximadamente 5.800.000, de las cuales 2.500.000 se encontraban activas. La cantidad de cuentas de este medio de pago tuvo un incremento del 82% al compararse con los datos del último trimestre de 2019. De esta forma, las cuentas en total llegaron al 112% de la población adulta, dando una pauta del alcance de estas billeteras. Por su parte, al observar solamente aquellas billeteras activas, la cifra alcanzó al 48% de la población.
La digitalización de pagos de los programas de asistencia generó un aumento considerable en materia de inclusión financiera, pasando de 49% de la población al 65% aproximadamente, según datos preliminares manejados por la Comisión Nacional de Inclusión Financiera. Si bien, estos números representan un salto importante, aún existen personas fuera del circuito financiero formal.
Con el objetivo de reducir la brecha, el Comité Nacional de Inclusión Financiera, el Banco Central del Paraguay (BCP) y las entidades financieras del país alistan el proyecto de ley que será presentado próximamente al Congreso Nacional y apunta a la bancarización de los trabajadores del sector privado.
Estimaciones oficiales dan cuenta que solo el 20% de los trabajadores perciben sus remuneraciones a través de una cuenta abierta en el sistema financiero, frente al 98% de los empleados públicos. Los porcentajes van en línea a los resultados que había arrojado la Encuesta Capacidades Financieras en Paraguay 2017. La misma revelaba que el 56% de las personas que cobraban un salario, el 74% lo hacía en efectivo y solo el 19% mediante un depósito en cuenta. De éstos, el 55% lo extraían de una sola vez y el 29%, en partes durante el mes.
En palabras del secretario ejecutivo del Comité Nacional de Inclusión Financiera, Francisco Ruiz Díaz, que un trabajador esté fuera del sistema financiero le genera innumerables inconvenientes como la imposibilidad de acceder a productos financieros, desaprovechando un espacio que puede generar impacto en materia de inclusión financiera en el país.
“Abrir una cuenta tiene un costo, entonces la pregunta es, quién va a cubrir eso, los trabajadores o la empresa. Entonces, el BCP lo que estuvo trabajando es en una negociación con los bancos, a los efectos de que estas cuentas sean gratuitas”, precisó el funcionario.
Toda propuesta de incorporación de agentes económicos al sistema financiero formal, contribuirá al desarrollo y crecimiento del país. Pero las iniciativas deben ir acompañadas de estrategias que permitan a las personas hacer uso constante de los productos disponibles.
La transparencia, mediante la trazabilidad de los recursos financieros y el acceso a los mismos, inyecta dinamismo al mercado y aumenta el bienestar de la población.
Ante los estragos ocasionados por la pandemia urgen de iniciativas de inclusión financiera para la recuperación de economías emergentes como la de Paraguay. De hecho, para el Banco Interamericano de Desarrollo, la inclusión financiera es y será clave para la respuesta y recuperación económica de América Latina y el Caribe.
*Crisis sanitaria cambió al mundo y su impacto en materia económica y social aún no puede ser dimensionado. Sin embargo, la pandemia se convirtió en oportunidad para la sociedad en materia de digitalización. Pese a limitaciones en países emergentes, la gente se vio obligada a usar más dispositivo electrónico.
* Para el Banco Interamericano de Desarrollo (BID), la inclusión financiera es y será clave para la respuesta y recuperación económica de A. Latina y el Caribe. La transparencia, a través de la trazabilidad de recursos y el acceso a los mismos, inyecta dinamismo al mercado.
*Informe del Banco de Desarrollo de América Latina refiere que el covid-19 expuso la importancia de universalizar la inclusión financiera, entendida como el acceso asequible, oportuno y adecuado a una amplia gama de servicios y productos financieros regulados, y la ampliación de su utilización a toda la sociedad.